Kaskoversicherungen – Teil- oder Vollkasko?

Kaskoversicherungen – Teil- oder Vollkasko?

Die Kaskoversicherung stellt eine optionale Erweiterung des Leistungsumfangs der Kfz-Haftpflichtversicherung dar. Diese ist allerdings, anders als die Haftpflicht, nicht verpflichtend abzuschließen. Doch es ist dennoch sehr empfehlenswert dies zu tun, besonders bei jungen Gebrauchten und Neufahrzeugen, aber auch bei älteren Modellen sollten Sie unbedingt darüber nachdenken. Dieser Versicherungstyp lässt sich in die Teil- und Vollkasko unterteilen. Aber was bedeutet Teilkasko nun genau und worin liegt der Unterschied zu den Vollkasko Leistungen? Alles was Sie hierzu wissen möchten finden Sie unten. Gerne können Sie auch unseren Tarifrechner zum Teil- und Vollkaskoversicherung Vergleich nutzen. Diesen finden Sie weiter unten oder in der Sidebar. So finden Sie sicher den günstigsten Tarif, der perfekt zu Ihren Bedürfnissen passt.


Kaskoversicherung: Unterschied Vollkasko Teilkasko

In der Kaskoversicherung geht es um das Absichern von Schäden, die Ihrem eigenen, also dem versicherten Fahrzeug selbst drohen. Die Schuldfrage an dem eingetretenen Schaden ist nur dann von Bedeutung, wenn dieser durch Vorsatz oder grobe Fahrlässigkeit herbeigeführt worden ist. Ansonsten werden auch Schäden beglichen, die durch Sie selbst verursacht worden sind. Hierin liegt auch der Unterschied zur Haftpflichtversicherung allein. Kann der Versicherer nachweisen, dass der Schaden durch vorsätzliches Handeln verursacht wurde, ist dieser natürlich nicht leistungspflichtig. Auf die Einrede der groben Fahrlässigkeit wird hier weitestgehend verzichtet. Lediglich bei Schäden durch Alkohol- oder Drogeneinfluss sowie bei einer „Einladung“ zum Diebstahl berufen sich die Versicherer auf grobe Fahrlässigkeit.

Die Kaskoversicherung umfasst die Beschädigung, die Zerstörung, den Totalschaden und den Verlust des Fahrzeugs sowie die Teile, die in diesem verschlossen bzw. an diesem befestigt sind. Voraussetzung ist hier allerdings, dass mit deren Einbau die allgemeine Betriebserlaubnis des Fahrzeugs nicht erlischt oder andere gesetzliche Bestimmungen entgegenstehen. Doch was verstehen die Versicherungsgesellschaften nun genau unter diesen Begriffen?:

  • Beschädigung: Nachteilige Veränderung des ursprünglichen Zustandes des Fahrzeugs oder seiner Teile
  • Zerstörung: Reparaturkosten übersteigen den Wiederbeschaffungswert oder aber 80 % des Fahrzeugneupreises 
  • Totalschaden: Erforderliche Reperaturkosten des Fahrzeugs übersteigen dessen Wiederbeschaffungswert  
  • Verlust: Jede Art des Abhandenkommens des Fahrzeugs. Hauptsächlich aber der Fall der Entwendung.  

Dabei ist der Wiederbeschaffungswert der Preis, der für den Kauf eines gleichwertigen gebrauchten Fahrzeugs am Tag des Schadenereignisses erbracht werden muss. Innerhalb der Kaskoversicherungen lassen sich zwei Obergruppen unterscheiden: die Teilkasko- und die Vollkaskoversicherung.


Teilkasko und Vollkaskoversicherung Kosten

Der Beitrag der Kaskoversicherung hängt von etlichen Faktoren ab. Vor allem von der Typklasse Ihres Fahrzeugs. Die Typklasse richtet sich in erster Linie nicht nach dem Wert des Fahrzeugs sondern nach etlichen Schadensstatistiken, beispielsweise wie oft ein Fahrzeug in Unfälle verwickelt war. So kann es zum Beispiel durchaus sein, dass die Versicherung für einen Porsche günstiger ist als für einen VW Golf. Ein Golf wäre in diesem Beispiel demnach für die Versicherungsgesellschaft riskanter. Dabei handelt es sich aber nur um ein Beispiel zur Veranschaulichung.

Auch der Wohnort fließt über die sogenannte Regionalklasse mit in die Berechnung ein. Hiermit sollen die regionalen Unterschiede hinsichtlich Unwetter- und Diebstahlswahrscheinlichkeit, usw. berücksichtigt werden.

Auch hier haben Sie die Möglichkeit durch eine vereinbarte Selbstbeteiligung den Versicherungsbeitrag massiv nach unten hin zu beeinflussen. Häufige Zuzahlungen sind 150 € (Teilkasko) oder 300 € (Vollkasko) im Schadensfall. Bei der Vollkaskoversicherung haben Sie zudem die Chance Ihren Beitrag durch unfallfreies Fahren mit der Zeit zu reduzieren. Mit jedem unfallfreien Jahr erhöht sich demnach Ihr Schadenfreiheitsrabatt. Ein weiterer Grund warum die Beiträge für Fahranfänger oft besonders hoch sind.

Auch eine Garage hilft Ihnen auf dem Weg zu einem geringen Beitrag. Denn natürlich ist die Wahrscheinlichkeit, dass Ihr Auto gestohlen wird oder durch Hagel beschädigt wird deutlich geringer, wenn es bei Nichtbenutzung in Sicherheit steht.

Kaskoversicherung: Unterschied Vollkasko Teilkasko

Teilkasko und Vollkaskoversicherung Vergleich

Wie Sie gerade gelesen haben gibt es viele Faktoren, die den Beitrag einer Kaskoversicherung beeinflussen. Neben diesen Faktoren gibt es natürlich auch Unterschiede unter den einzelnen Versicherungsunternehmen. Untenstehender Vergleichsrechner von Tarifcheck24 hilft Ihnen die besten Konditionen zu finden. Er erlaubt Ihnen zudem gezielt nach Tarifen zu suchen, die alle gewünschten Rahmenbedingungen erhalten. So können Sie viele Hunderteuro im Jahr sparen. Wie Sie Ihre Kfz-Versicherung wechseln können, lesen Sie wenn Sie dem Link folgen.


Was bedeutet Teilkasko eigentlich?

In der Teilkaskoversicherung sind in den meisten Fällen nachfolgend genannte Schadensereignisse mitversichert: Entwendung, Bruch der Verglasung, Zusammenstoß mit Tieren, Tierbiss, Kurzschlussschäden, Brand und Explosion und Naturgewalten. Nachfolgend hierzu nähere Erläuterungen:

Entwendung

Bruch der Verglasung

Zusammenstoß mit Tieren

Tierbiss

Kurzschlussschaden

Brand und Explosion

Naturgewalten

Abweichungen hiervon sind natürlich von Versicherer zu Versicherer möglich und oft auch vorhanden. Nutzen Sie daher den obenstehenden Vergleichsrechner, um die gewünschten Optionen gezielt auszuwählen und lesen Sie unbedingt die jeweiligen Versicherungsbedingungen genau durch.

Wie schon in der Übersichtsseite zu Autoversicherungen angesprochen gilt der Versicherungsschutz in aller Regel auch im europäischen Ausland bzw. im Geltungsbereich der EU. Sind Sie mit Ihrem Fahrzeug außerhalb europäischer Gebiete unterwegs halten Sie bitte stets kurz Rücksprache mit Ihrer Versicherungsgesellschaft.

Eine Teilkaskoversicherung sollte in meinen Augen stets das absolute Minimum sein, um nicht auf Reparaturkosten sitzen zu bleiben. Auch wenn es bereits ein älterer Gebrauchter ist. In aller Regel lohnt sich der geringe Aufpreis im Vergleich zur Haftpflicht auf jeden Fall.


Die Vollkasko Leistungen

Zusätzlich zum Leistungsumfang der Teilkasko sind bei den Vollkasko Leistungen noch folgende Punkte enthalten: Ersatz für selbstverschuldete sowie unverschuldete bzw. fremdverschuldete Unfälle sowie Leistungen für Schäden durch mut- oder böswillige Handlungen Dritter sowie Differenzkasko für geleaste PKW.

Wann spricht man eigentlich von einem Unfall? Ein Unfall setzt ein äußeres, unmittelbares und plötzlich mit mechanischer Gewalt auf das Fahrzeug einwirkendes Ereignis voraus. Unmittelbar bedeutet, dass ein Ereignis direkt auf das Fahrzeug einwirkt. Das Ereignis ist von außen eingetreten, wenn es nicht auf einem inneren Betriebsvorgang beruht. Die Einwirkung ist plötzlich, wenn es sich in einem verhältnismäßig kurzen Zeitraum abspielt. Abnutzungs- und Verschleißschäden erfüllen diese Voraussetzungen somit also nicht. Mechanische Gewalt liegt dann vor, wenn der Schaden durch Zug und Druck entsteht, zum Beispiel bei einem Aufprall oder Zusammenstoß mit einem anderen Auto oder einem Gebäude.

Die Vollkasko ersetzt zudem alles, was durch groben Unfug oder durch Mutwillen Dritter (Vandalismus) an einem Fahrzeug beschädigt wurde. Dies wäre die mut- oder böswillige Handlung Dritter, die oben aufgeführt ist.

Teilkasko und Vollkaskoversicherung Vergleich und Kosten

Wie Sie sehen ist eine Vollkasko besonders bei fabrikneuen Fahrzeugen und jungen Gebrauchten, wie etwa Jahres- oder Vorführwagen unbedingt anzuraten. Natürlich auch bei Oldtimern und sehr hochpreisigen Fahrzeugen führt hier kein Weg daran vorbei. Der Leistungsumfang ist hier einfach am höchsten und das finanzielle Risiko beim Bewegen eines neuen Fahrzeugs ist eben doch wesentlich höher. Wenn Sie den obenstehenden Vergleichsrechner nutzen, werden Sie sehen, dass der Aufpreis bei weitem nicht so hoch ist wie man erst denken mag.

Differenzkasko für Leasingfahrzeuge

Welchen Versicherungsschutz bietet nun die Differenzkasko? Vielen ist dieser Begriff noch gar nicht geläufig. Doch diese ist bei geleasten Fahrzeugen unbedingt anzuraten. Erleidet ein geleastes Fahrzeug einen Totalschaden durch Verschulden des Leasingnehmers, so haftet dieser gegenüber dem Leasinggeber auf Schadensersatz. Im Rahmen der „normalen“ Kasko wird der sog. „Wiederbeschaffungswert“ ersetzt.

Der Ablösewert beim Leasinggeber ist jedoch zumindest in der Anfangsphase des Leasingzeitraums in der Regel höher. Das liegt daran, dass der Wiederbeschaffungswert eines Fahrzeugs zu Beginn relativ rasch abfällt, rascher zumindest als der kalkulierte Ablösewert der Leasingfirma. Es entsteht also eine gewisse Lücke. Sollte der jeweilige Versicherer kein Differenzkasko anbieten, so sollte ggf. eine Absicherung im Rahmen des Leasingvertrages vorgesehen werden.


Was ist als Ersatzleistung zu erwarten?

Die Ersatzleistung richtet sich bei der Kaskoversicherung nach der Schadensart und ob eine Zerstörung, eine Beschädigung, ein Totalschaden oder der Verlust des Fahrzeugs und/ oder seiner Teile vorliegt. Die Leistungsgrenze ist grundsätzlich der Wiederbeschaffungswert. Der Wiederbeschaffungswert ist der Preis, den der Versicherungsnehmer aufwenden muss, um ein gleichwertiges gebrauchtes Fahrzeug oder gleichwertige Ersatzteile zu erwerben. Sind Reparaturkosten geringer als der Wiederbeschaffungswert, werden diese gezahlt.

Was bedeutet Teilkasko und wie fallen die Vollkasko Leistungen aus?

Es gibt aber wie so oft Besonderheiten. Der Versicherer ersetzt den Neupreis meistens innerhalb einer bestimmten Zeitspanne nach der Erstzulassung, wenn ein Totalschaden, eine Zerstörung oder ein Verlust eintritt oder wenn bei einer Beschädigung die erforderlichen Kosten zur Wiederherstellung mindestens 80% des Neupreises betragen und der Eigentümer den PKW als Neufahrzeug unmittelbar von einem Kfz-Händler erworben hat. Da bei einem Schadenfall selten alle Fahrzeugteile vollständig zerstört werden, verbleiben die noch verwertbaren Reste im Eigentum des Versicherungsnehmers und werden zum Veräußerungswert auf die Entschädigungsleistung angerechnet.

Für jeden Schadenfall wird eine evtl. vereinbarte Selbstbeteiligung von der Entschädigungsleistung abgezogen. Wird das Fahrzeug beschädigt, werden die für die Reparatur erforderlichen Kosten bis zu folgenden Obergrenzen übernommen: wird das Fahrzeug vollständig und fachgerecht repariert, werden die Kosten bis zum Wiederbeschaffungswert (gegen Rechnungsnachweis) übernommen. Wird das Fahrzeug allerdings nicht, nicht vollständig oder nicht fachgerecht repariert oder die vollständige und fachgerechte Reparatur nicht durch Rechnung nachgewiesen, werden die erforderlichen Kosten einer vollständigen Reparatur bis zur Höhe des um den Restwert verminderten Wiederbeschaffungswert übernommen.